A sensação de estar ganhando menos do que deveria é presença constante nas discussões entre amigos, familiares e colegas de trabalho. Entretanto, ela pode ser minimizada ao conscientizar-se de que o dinheiro que você ganha pode ser suficiente para suas necessidades e com algum planejamento é possível satisfazer muitos desejos.

O controle financeiro familiar e o orçamento doméstico são ferramentas para o seu bolso e para a sua saúde psicológica. Ao saber o quanto você ganha e o quanto você está gastando, normalmente você perceberá que está gastando dinheiro desnecessariamente em alguns aspectos da sua vida. É a partir daí que você pode diminuir despesas e, consequentemente, o dinheiro começará a aparecer no seu bolso.

Alguns gastos supérfluos que costumam aparecer numa revisão de despesas no orçamento são por exemplo: roupas, bebidas, restaurantes, juros de empréstimos, compras esporádicas por impulso, telefonemas demorados…

Ao visualizar melhor sua movimentação financeira você está começando a caminhar para um momento mais saudável da sua vida. A sensação de não ter dinheiro pode ser substituída pelo prazer de engordar os seus investimentos. Poupança, ações ou negócio próprio podem começar a tomar conta dos seus pensamentos no momento em que você se livra das dívidas e seu salário supera as suas despesas mensais.

Se estiver sofrendo com isso, ou não conseguir superar dificuldades financeiras, procure a ajuda de um especialista e você verá como é simples mudar hábitos financeiros em busca de uma condição mais tranquila.

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Tags: dívidas, finanças pessoais, investimentos, orçamento familiar

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Outro dia eu estava passeando no shopping como sempre faço semanalmente.

Não consigo resistir às vitrines.

Sempre paro e compro algo. Naquele sábado eu tinha brigado com minha mãe e estava muito nervosa. Vi um vestidinho lindo numa loja que não é muito barata. Fui lá e experimentei. A roupa ficou perfeita! Eu tinha que levar, apesar de já ter uns 30 vestidos que não uso no meu guarda-roupa. Me senti eufórica e comprei. Peguei o cartão de crédito que mais uso e a atendente foi passar na maquininha. Aí ele não passou. Acho que tinha passado do limite. Dei o outro que uso de vez em quando. Também não passou. Peguei então o cartão de uma loja de roupas, aí passou. Antes de entrar na loja eu estava muito feliz, depois, quando eu estava saindo me senti arrependida de ter comprado. Mas não sabia o que fazer. Talvez eu nunca usasse aquele vestido novamente em minha vida, mas ele me deixou feliz por uns momentos. Então eu tinha que comprar.

Quase indo embora do shopping vi uma sandália irresistível em outra loja. Entrei na loja feliz como uma criança num parque de diversões. E a história se repetiu. Provei, gostei, comprei. Mais uma vez paguei com o cartão e me senti muito mal ao sair da loja.

Acho que não sou única. Como eu devem existir muitas…

Não tenho condições de pagar as contas dos meus cartões então pago somente o valor mínimo das faturas. As vezes não consigo pagar o valor mínimo então recorro a empréstimos. Já acabei tendo que pedir dinheiro para pessoas que não conheço. Acho que elas cobram mais do que devo, mas não tenho saída. Tenho que pagar.

Por que gasto tanto dinheiro? Por que compro tanto? Por que não ganho o suficiente para comprar?

Muitas pessoas escrevem repetidamente a mesma história. Compras em excesso e falta de dinheiro. Infelizmente, esse é um comportamento que está aumentando perigosamente. As pessoas se sentem mal mas continuam comprando para se satisfazer por alguns instantes. Será que as relações entre pessoas também não estão assim? Satisfazemos nossos desejos por alguns instantes? Separar no casamento está cada vez mais fácil. Comprar está cada vez mais fácil. É possível comprar sem dinheiro! Os meios de comunicação nos impulsionam a comprar. Os políticos dizem que temos que consumir para a economia girar.

Antes de comprar você se perguntou: “Realmente preciso?“. Ou ainda: “Tenho dinheiro?“.

Mas é certo ou errado comprar? Depende…..

Pare. Respire. Pense.

Feche os olhos e reflita sobre o que realmente é importante para você. As vezes agimos no automático e não conseguimos agir diferente por diversos motivos. Uma ajudinha, uma conversa, uma boa leitura e você pode começar a se sentir mais equilibrado e começar a tomar as atitudes corretas em relação ao dinheiro.

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Tags: cartão de crédito, compras, dinheiro, finanças

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O excesso de crédito disponível nos bancos e financeiras acaba fazendo com que muitas pessoas fiquem com o nome sujo. Nem todas as pessoas que se utilizam do crédito acabam com o nome sujo, mas é o crédito (empréstimo, cartão de crédito, parcelamentos…) a principal causa desse problema que atinge milhares de pessoas.

No Brasil é muito comum o parcelamento de compras, seja via cartão de crédito ou via “carnê”. Esse parcelamento dá a falsa sensação de que o preço do item comprado é menor do que realmente é. E é nesta hora que podem começar os problemas.

Vamos pensar um pouquinho: Se eu decidir comprar uma casa e a parcela mensal for R$ 1.000,00 durante 20 anos. Se o meu salário atual é R$ 4.000,00 por mês, vou ter que considerar que esse salário agora diminuiu para R$ 3.000,00 . Pior que isso. Caso aconteça algum problema e eu não tenha mais esse emprego, vou ter que ter uma reserva financeira para conseguir continuar pagando as prestações da casa. Ou seja, é muito importante, guardar parte desses R$ 3.000,00 que me restam depois de pagar as prestações em caso de alguma emergência ou perda do emprego. Eu recomendo guardar 10% do salário todo mês. Seria o ideal.

Especialistas em finanças recomendam que você não pode comprometer mais que 30% do seu salário em parcelamentos. Quer dizer que caso você ganhe R$ 4.000,00, você deve usar no máximo R$ 1.200,00 por mês em compras parceladas. Difícil? Ok. Mas nunca ultrapasse 40% do seu salário, caso contrário, logo logo o seu nome pode estar nas listas de maus pagadores.

E agora? O que fazer? Meu nome está sujo! A solução é renegociar ou pagar as dívidas que sujaram seu nome. Não caia no conto das empresas que prometem limpar seu nome sem precisar pagar as dívidas!

Abaixo um vídeo da Jovem Pan sobre o assunto:

http://www.youtube.com/watch?v=zCfMSeoFLrQ

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Tags: cartão de crédito, crédito, crediário, dívidas, educação financeira, emprego, salário

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Nossos avós viveram em uma época em que a sociedade era voltada a produção. Ou seja, nossos avós trabalhavam na agricultura, ou nas indústrias e, portanto, produziam e ganhavam um pouco para se sustentar. O objetivo de vida deles era produzir para subsistência, ou ajudar a produção de outros para garantir a subsistência.

A nova sociedade em que vivemos, basicamente vive o oposto disso. Nós trabalhamos para consumir. O nosso principal objetivo é ganhar dinheiro para comprar bens não essenciais e satisfazer nossas vontades e desejos. E, não necessariamente precisamos produzir algo para isso. Boa parte das pessoas trabalha no ramo de serviços, contribuindo para satisfazer as vontades dos outros (no bom e no mau sentido), sem que haja uma produção real de bens essenciais. O dinheiro, então, movimenta a economia mundial através do consumo e não da produção.

Pensando nesse mundo em que vivemos, como podemos frear o impulso que faz essa nova sociedade existir? É muito difícil tentar ser e viver uma contradição ao que nós estamos expostos. Por mais que os pais tentem ensinar aos filhos os valores importantes do ser humano, o mundo nos impõe a nova forma de viver em relação ao consumo. Assim, nascemos e somos empurrados a consumir cada vez mais para satisfazer vontades e desejos não fundamentais.

Agora pense comigo. Se vivemos nessa sociedade que nos empurra a consumir, imagine as consequências de consumir e não saber o quanto realmente temos para gastar nesse consumo? Nosso impulso de consumo deve ser freado e guiado pelo fluxo de dinheiro que conseguimos. Não dá para viver nessa nova era sem saber lidar com o dinheiro e com finanças pessoais básica. Quem não sabe o quanto ganha, o quanto gasta e quanto sobra no fim do mês está no caminho certo do endividamento e no caminho contrário a independência financeira.

Já que o consumo é inevitável, a educação financeira deveria ser obrigatória para evitar dívidas e problemas financeiros excessivos. Falando de finanças pessoais, infelizmente vivemos ainda num mundo de analfabetismo financeiro.

–

O vídeo abaixo nos faz refletir um pouco sobre o mundo em que vivemos:

Entrevista exclusiva: Zygmunt Bauman from cpfl cultura on Vimeo.

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Tags: consumo, dívidas, dinheiro, educação financeira, finanças pessoais, sociedade

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O maior erro que podemos cometer ao nos endividarmos é contrair dívidas com juros mais altos para pagarem outras dívidas. É neste momento que cavamos mais profundamente o poço do endividamento pessoal.

Se você troca uma dívida por outra, você está investindo em novas dívidas, e se você continuar investindo em dívidas, seu prejuízo financeiro será cada vez maior. É a famosa bola de neve que muitos conhecemos.

A melhor coisa a se fazer quando está numa situação de desespero é não fazer nada inicialmente. Acalmar-se primeiro e pensar apenas!  Podem surgir boas ideias desses pensamentos. Se não surgirem, não faça novas dívidas, procure a ajuda de um conselheiro financeiro – alguém que você conhece que sabe lidar melhor com dinheiro que você. Se você não conhecer ninguém assim, contrate um, ou um educador financeiro ou mesmo um analista financeiro. Agora você não estará investindo em suas dívidas, mas você estará investindo em uma pessoa que irá te ajudar a acabar com elas. E essa pessoa irá te ensinar como negociar dívidas e como adequar o seu orçamento. É um investimento em você.

Se possível, faça cursos, converse com pessoas que já tiveram dívidas ou estiveram em situação financeira ruim e descubra como eles conseguiram resolver seus problemas. Invista no seu conhecimento financeiro. Invista em você mesmo.

Sempre há uma saída, basta procurar ajuda e investir o dinheiro em soluções e não em novos problemas.

Veja o vídeo abaixo do Conrado Navarro do Dinheirama sobre dívidas:

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Tags: dívidas, educação financeira, investimentos

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Gaste menos do que você ganha e invista o restante.

Acabei de ler essa frase no site Lifehacker.com.

Pode parecer uma regra velha, que muitas pessoas repetem, mas ela é a mais segura quando se trata não apenas de finanças pessoais mas também de um empreendimento de sucesso. Nesse caso, podemos dizer que os custos não podem ser maiores que o faturamento, e que, o lucro deve ser utilizado para investimentos (seja no próprio empreendimento ou em seus donos).

Simples? Sim, é só isso. Mas não é fácil conseguir gastar menos do que ganha…

No vídeo abaixo algumas dicas para gastar menos:

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Tags: dívidas, dinheiro, finanças, finanças pessoais

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Calado nunca deixou que nada faltasse para o seu filho. Comprava o que o filho queria, quando tinha dinheiro. Quando não tinha dinheiro fazia aquele esforço, juntava um ou dois meses e conseguia. Ele queria sempre agradar Edivaldo.

Edivaldo foi crescendo e se tornou um adolescente. Seu pai Calado, não falava muito sobre dinheiro nem conversava sobre suas finanças. Edivaldo não fazia a menor ideia de quanto o pai ganhava nem quanto a família precisava para se manter. Assim, era só Edivaldo pedir o dinheiro que precisasse para o pai e ele dava sem discutir muito.

Calado continuava com seu jeito reservado e não discutia sobre nada relativo a finanças com seu filho nem com sua esposa. Ele era o chefe da casa. Ele que recebia o salário. Ele apenas dava na mão deles o dinheiro que precisassem. Para a mulher dava dinheiro para as compras no mercado e para o filho dava quando ele pedia para escola ou festas.

Edivaldo enfim se formou na faculdade e arranjou um emprego. Nessa época ele mal sabia o que era uma conta no banco ou quanto iria receber.

Edivaldo, nesse tempo, ainda morava com os pais e todo o dinheiro que ganhava no emprego, ele acabava gastando. Mas não era só isso. Certa vez Edivaldo gastou além do que tinha no banco e caiu no “cheque especial”. Edivaldo não se preocupou, pois sabia que quando precisasse de dinheiro era só pedir para Calado.

Calado começou a ficar muito furioso quando Edivaldo lhe pedia dinheiro. Calado repetia sempre a mesma frase: “Você está trabalhando… Você não sabe cuidar do seu dinheiro?“. Edivaldo não sabia… Ninguém tinha ensinado a ele como cuidar…

E o tempo passava… Edivaldo finalmente arranjou um emprego que pagava mais. Calado agora tinha esperanças que o filho pudesse começar a guardar dinheiro. Mas Calado não dizia nada… Ficava esperando que as coisas melhorassem.

Infelizmente Edivaldo começou a gastar mais do que ganhava e as dívidas iam ficando cada vez maiores. Edivaldo voltava para casa triste, angustiado, culpado e pedia dinheiro para seu pai para cobrir suas dívidas. Calado ficava culpado por não ter conseguido ensinar a seu filho como cuidar do dinheiro, brigava com o filho mas no fim dava o dinheiro para que o filho não ficasse numa situação pior.

E isso se repetiu por muitos e muitos anos causando muito desgaste na relação do pai com filho e entre todos os familiares.

O que aconteceu?

Essa é uma história fictícia, mas sei que é muito comum em muitas casas.

Muitos pais não dividem com os filhos seus objetivos, seus erros, acertos e metas em finanças pessoais. Eles acreditam que os filhos não devem participar pois não consideram importante, nem adequado conversar sobre dinheiro com os filhos.

Desse modo, temos milhares de pessoas que têm o primeiro contato com o dinheiro apenas na fase adulta ao arrumarem o primeiro emprego.

Como essas pessoas não tiveram qualquer tipo de informação ou modelo em relação ao dinheiro, acabam agindo de forma automática. Na nossa história, Edivaldo sabia que o dinheiro vinha do seu pai. Não importa o quanto ele precisasse, o pai era a fonte inesgotável de dinheiro na sua visão. Calado nunca mostrou uma atitude diferente que fizesse o filho pensar que o dinheiro tinha um limite. Ou seja, que poderia acabar e, caso acabasse, quais seriam as consequências da falta de dinheiro.

A falta de educação financeira gera muitos conflitos entre pais e filhos em nossa sociedade. Normalmente, não é fácil perceber que o motivo é tão simples e ao mesmo tempo tão complexo. Os pais nunca tiveram esse tipo de educação, então acreditam que os filhos também não necessitem. Alguns, de forma automática, acabam agindo corretamente – pura sorte – outros acabam repletos de dívidas que se refletem em problemas familiares.

Se Calado tivesse falado, explicado o quanto ganhava, quanto gastava talvez a história fosse um pouco diferente. Se Calado tivesse inserido o seu filho no contexto do dinheiro e explicado que o dinheiro não era inesgotável, Edivaldo talvez nunca tivesse contraído suas dívidas. Edivaldo já saberia o que era “cheque especial” e o que fazer para evitá-lo. Edivaldo poderia estar juntando dinheiro para comprar uma casa para montar sua própria família, como seu pai já tinha feito uma vez.

Reflita sobre essa história e o que você pode fazer para que isso não aconteça com você nem com seus filhos. Vamos falar sobre Dinheiro, Finanças Pessoais e Educação Financeira com os mais jovens. Dinheiro é um assunto muito importante. Não adianta achar que é um assunto proibido para crianças. O preço pode ser muito caro.

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Tags: calado, dívidas, dinheiro, edivaldo, educação financeira, filho, filhos, finanças, finanças pessoais, pai

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Vou listar aqui o que eu considero como os maiores erros que podem ser cometidos em finanças pessoais:

1. Contar com o dinheiro do mês que vem

Quem já não passou por essa situação? Você compra algo que acha que poderá pagar com o dinheiro que irá receber. Ou seja, compra uma dívida esperando que o dinheiro que virá no mês seguinte conseguirá pagar. Mas e se você for demitido? E se não tiver mais o dinheiro… Fazer dívidas é um vício. Começamos a contrair dívidas logo que temos nosso primeiro emprego e isso se estende por toda a vida. Você acaba ficando refém do “mês que vem”.

2. Não aprender a investir

Ter dinheiro guardado é muito diferente de investir o dinheiro que você economiza. A poupança, por exemplo, é uma forma de conservar o dinheiro que você economiza. Já investir significa fazer o dinheiro que você tem guardado render mais do que renderia na poupança. Investir é montar um negócio próprio, ou comprar e vender ações, ou ainda colocar dinheiro em algum negócio como sócio… Investir é fazer o dinheiro trabalhar para você.

3. Viver no limite da capacidade financeira

Tem muita gente que tem casa grande, carro do ano, mas não tem um real no banco. Tudo está parcelado e o salário do mês consegue pagar todas as dívidas sem nenhuma folga. Essa é uma das situações mais arriscadas pois a qualquer momento um imprevisto pode aparecer, como por exemplo a perda do emprego ou alguma despesa extra como algum parente doente. Sempre deve-se ter uma reserva para emergências e sempre deve-se tentar viver abaixo desse limite financeiro. Exemplo: Se você ganha R$1000,00 por mês não pode morar numa casa que o aluguel seja R$800,00. Desse modo, não sobra dinheiro para mais nada e, com certeza, logo você se encontrará em graves apuros financeiros.

4. Falta de controle

Quanto você gasta todo mês em restaurantes? Quanto você gasta no mês no supermercado? Você sabe exatamente quanto gastou mês passado? E esse mês? Se você não sabe, provavelmente sua vida financeira deve ser desequilibrada. É importantíssimo conhecer para onde o seu dinheiro está indo. É como um encanador que precisa saber onde estão os buracos para que eles possam ser fechados antes que a casa desabe por tanta umidade. Quando eu menciono aqui o controle, ele pode ser simples, através de anotações no papel ou mais elaboradas por meio de planilhas (você pode encontrar várias na nossa seção de downloads http://www.pairico.com/downloads) ou ainda fazer esse controle em sites gratuitos (há vários sites hoje em dia que permitem esse controle online http://www.pairico.com/sites-uteis). Algum controle é melhor do que nenhum controle.

5. Não ter objetivos financeiros

Assim como é um erro não ter um controle financeiro, também é errado não ter um objetivo claro do que você pretende fazer com o dinheiro. As suas finanças pessoais têm que estar em acordo com seus objetivos de vida pois o dinheiro é apenas uma ferramenta para alcançá-los. Fique atento ao seu dinheiro mas fique mais atento às suas motivações pessoais pois são elas que vão determinar os caminhos do seu dinheiro.

Espero que esses conselhos sejam de alguma forma relevantes para que você tenha uma vida mais saudável. Não se esqueça que o dinheiro não é tudo na vida, mas que precisamos saber lidar com ele para que ele não se transforme em algo ruim.

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Tags: dinheiro, educação financeira, erros, finanças pessoais

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Seu patrimônio líquido está aumentando?

O patrimônio líquido pode ser calculado como o total dos seus ativos menos suas dívidas. Por exemplo, se você tem uma casa que vale R$100.000,00 e dívidas que somam um total de R$20.000,00 , seu patrimônio líquido será de R$80.000,00. Se ano passado seu patrimônio líquido era maior, você deve ficar atento. Sua saúde pode estar comprometida. Mas se o seu patrimônio líquido está aumentando, quer dizer, que sua saúde pode estar bem. Fique atento.

Como está a relação receitas x despesas?

É muito importante saber quanto de sua receita (salário, rendimentos de investimentos, renda de aluguel, etc…) está sendo usado para pagar dívidas, incluindo prestação da casa e de carro e quanto está sendo investido. No artigo original, o autor menciona que para pagar dívidas o melhor seria usar menos de 25% das suas receitas e do montante total da sua receita você deveria conseguir poupar (investir) mais de 10% da sua receita. Eu concordo com esses números. Tento sempre me aproximar deles.

Você gasta mais do que ganha?

Essa é a pergunta mais importante. Incrivelmente muitas pessoas gastam mais do que ganham, o que leva invariavelmente a um desastre financeiro. Se você gasta mais do que ganha seu fluxo de caixa (receitas menos despesas) está negativo. Nesse caso, corte imediatamente despesas secundárias!

O que mudou na sua vida no ano passado?

Nossa vida é muito dinâmica. Casamento, filhos, novo emprego, perda do emprego… De um ano para outro grandes mudanças podem ocorrer. Assim como é importante ter metas financeiras bem estabelecidas, é também muitíssimo importante ter consciência de que correções devem ser feitas ao longo dos anos devido às novas circunstâncias e novas prioridades.

Você está bem “segurado”?

Seguros são uma grande garantia contra eventos inesperados. Seja seguro de casa, carro, vida, cada um tem sua importância dependendo de como você conduz e como você quer proteger seu patrimônio, ou sua família de eventuais catástrofes.

Você precisa fazer alguma mudança nos seus planos imobiliários?

A tradução dessa pergunta não ficou muito boa, mas no artigo original, o autor se refere às mudanças que ocorrem no meio familiar e que podem levar a necessidades de uma casa menor ou maior, ou ainda a necessidade de se mudar. Ou seja, você pode precisar ir para outro imóvel ou se desfazer. O importante é estar atento às suas necessidades e da sua família visando não prejudicar suas finanças.

Seu portfólio de investimentos precisa de alguma manutenção?

Crises nos mercados acontecem e suas ações podem estar sofrendo com a recuperação do mercado. Considere trocar de ativos ou realizar os lucros de alguns. Alguns analistas de mercado dizem que não devemos nos casar com as ações. Não deve-se levar o lado emocional na hora de comprar e vender ações. Analise tenha discernimento do que está bom e o que está ruim.

Seus objetivos mudaram?

Você está feliz? Finanças pessoas não é só relacionada ao dinheiro. Finanças é usar o dinheiro da melhor forma para que você consiga ser feliz. Seus objetivos pessoais devem guiar suas finanças e não o contrário. Esse é o maior segredo para a sua saúde financeira.

O artigo (em inglês) do qual tirei essas questões extremamente úteis pode ser visto no link:

http://www.getrichslowly.org/blog/2010/03/29/how-to-self-diagnose-your-financial-health/

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Essas são só algumas das milhares de coisas que não deve-se fazer com seu precioso dinheiro. E se você tem dinheiro sobrando, não desperdice, ajude a quem precisa.

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